———儲戶被盜案頻發敲響存款安全警鐘

    銀行賬戶、密碼、身份證信息被“木馬”程序竊取，儲戶存款被冒領；銀行自動門禁系統和ATM機被安裝竊密裝置，銀行卡被不法分子“克隆”，存款不翼而飛；身份證復印件被不法分子用以辦理信用卡透支……
    近年來，儲戶存款被不法分子利用各種“科技”手段盜竊案件層出不窮，銀行屢屢成被告，并被判承擔全部賠償責任。業內人士和法律專家認為，切實保護存款安全成為銀行亟待解決的問題。

“木馬”導致存款被竊取

    福州市中級法院日前終審判決一起儲蓄合同糾紛案件，建設銀行福州廣安支行向儲戶姚某支付被冒領的6.7萬元及相應的利息。 
    2002年9月，福州市民姚某到中國建設銀行福州廣安支行辦理人民幣活期儲蓄業務，建行廣安支行向姚某出具了通存通兌的活期儲蓄存折和龍卡儲蓄卡各一張。
    此后，姚某多次使用該存折和儲蓄卡存取現金，截至2006年6月11日，姚某的賬戶存款余額為6.7萬元。2006年6月底，姚某發現其賬戶存款金額僅剩400元，經查詢，其存款于2006年6月12日在建行福州市連江支行及其鳳城分理處被人取走。
    姚某向公安機關報了案。公安機關查明，犯罪嫌疑人是使用“木馬”程序入侵互聯網的網站服務器，竊取了包括姚某在內的一些網上銀行客戶的身份證號碼、銀行賬號及密碼，并利用這些信息偽造了姚某身份證和一張磁條已被損壞的龍卡儲蓄卡。
    不法分子持假的身份證和龍卡儲蓄卡到建行連江支行支取姚某的存款。針對已損壞的龍卡儲蓄卡，建行連江支行的工作人員在不法分子填寫了請求換卡的“特殊業務申請書”后，為其換了一張真卡。不法分子持真卡支取了姚某活期儲蓄賬戶上的存款6.7萬元。
    目前，部分犯罪嫌疑人已經被逮捕歸案。姚某遂向法院提起訴訟，要求銀行賠償其存款被冒領的損失。

誰來承擔損失？

    法庭上，建行廣安支行提出，根據《中國建設銀行龍卡儲蓄領用合約》，凡使用密碼進行的交易，銀行均視為儲戶本人所為，因密碼保管或使用不當而導致的損失由儲戶本人承擔。姚某在被“木馬”入侵的網站上泄露其身份資料、銀行賬號、密碼，屬于保管不善，應承擔責任。
    福州中級法院指出，不法分子冒領儲戶存款，其不法行為侵害的是銀行的財產所有權，銀行有權依法向不法分子追索，但以任何方式侵害銀行財產所有權的犯罪事實的發生，均不能改變或終止商業銀行與儲戶之間合法有效的儲蓄合同關系，不能產生免除商業銀行向儲戶履行還款義務的法律后果。
    福州中級法院認為，本案中，沒有證據可以證明姚某知悉自己所訪問的網站已經遭惡意“木馬”程序的入侵，并有意通過該程序向不法分子泄露自己的身份證號碼、銀行賬號及密碼，更沒有證據證明建行廣安支行與姚某之間簽訂的《中國建設銀行龍卡儲蓄領用合約》就何種數字為“易被破譯的數字”，何種行為屬“使用密碼不當”、“保管密碼不當”等作出明確的約定。
    福州中級法院認為，不法分子的犯罪行為之所以得逞，其根本原因是銀行對存款安全的保障措施出現了漏洞，因此，銀行應當繼續承擔向儲戶支付本金及利息的義務。最終，建行廣安支行被判向姚某支付6.7萬元存款及利息。

儲戶存款被盜案件多發敲響警鐘

    廈門勤賢律師事務所律師曾凌認為，近年來，儲戶存款被冒領、身份信息被冒用辦理信用卡透支等案件屢見不鮮，一旦受害者訴諸法院，銀行都成為責任承擔人。銀行在拓展業務的同時，如何嚴格管理、完善服務、確保儲戶存款安全成為亟待解決的問題。
    “克隆”銀行卡并竊取儲戶存款犯罪近年來在全國多個城市發生，不法分子主要作案手法是在自助銀行門禁刷卡器上套裝自制讀卡器來竊取銀行卡磁條信息，并在ATM機上方安裝具有攝像功能的MP4來竊取銀行卡卡號及密碼，使用寫卡器將竊取的信息寫入“白卡”，以變造出儲戶銀行卡進行轉賬、冒領。
    今年1月，福州倉山區法院對一起“克隆”儲戶銀行卡案件作出一審判決，不法分子在農業銀行ATM機上安裝盜碼裝置，利用儲戶陳某在ATM機上查詢金額時竊取其銀行卡磁條信息和密碼，迅速復制銀行卡并盜取卡內存款10010元，由于銀行具有確保儲戶資金安全義務，銀行應當向陳某支付被冒領的存款。
    利用受害者身份資料、偽造相關材料向銀行冒領信用卡進行透支的信用卡詐騙案近年來也呈多發態勢。福州一家金融機構人士告訴記者，由于著力拓展信用卡市場，一些銀行在資料審核方面存在不夠規范之處，給了不法分子可乘之機。
    該人士稱，申請信用卡時，申請人要在申請表上簽字，刷卡消費或套現時也需要簽字。從一些信用卡被盜用、冒用的案例看，受害者主張辦卡或消費時無本人簽名，無須承擔責任基本上都得到法院支持。